Lebensversicherung
Eine weitere Möglichkeit der Finanzierung von Eigentum ist der Abschluss einer Kapitallebensversicherung.
Der Bauherr nimmt ein Hypothekendarlehen auf und schließt eine Lebensversicherung ab. Das Baudarlehen muss am Ende der Laufzeit zurückgezahlt werden, wobei während der Laufzeit Kreditzinsen zu bedienen sind. Beiträge zum Kapitalaufbau der Versicherung schlagen sich allerdings nicht im Effektivzins des jeweiligen Darlehens nieder.
Wenngleich die Police integrativer Teil der Gesamtfinanzierung ist, wird von Geldinstituten und Versicherungen der Effektivzins ohne Berücksichtigung der eingebrachten Versicherungsbeitrage angegeben, rechtlich gedeckt durch die Preisangabenverordnung.
Die Stiftung Warentest ermittelte hier einen einprozentigen Zinsunterschied, - sofern alle Kosten des Darlehens entsprechend eingepreist werden. So betrug der Effektivzins für eine Darlehenssumme von 100.000 Euro bei zwanzigjähriger Laufzeit 4,91 Prozent. Bezog man die Beiträge zur Lebensversicherung mit ein, stieg der Effektivzins auf 5,89 Prozent an.
Risken einer Baufinanzierung über die Lebensversicherung
Baufinanzierungen mittels Lebensversicherung bieten sowohl Chancen als auch Risiken. Baufinanzierungen über Lebensversicherungen können günstig sein: Die Lebensversicherungsauszahlung zum Ende der Laufzeit tilgt üblicherweise den Hypothekenkredit in einer Summe. Während der Laufzeit werden Tilgungsbeträge in der Lebensversicherung angelegt und verzinst.
Wird die Immobilie selbst genutzt, erweist sich eine Aussetzung der Tilgung mittels Lebensversicherung als eher ungünstig, es sei denn, es wurde ein vergleichsweise kurzer Finanzierungszeitraum vereinbart.
Will man vermieten, rücken Steuervorteile in den Blick, da die Darlehenszinsen als Werbungskosten den Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung gegengerechnet werden.
Wie viel Einkommensteuer können Sie sparen? Das hängt von der Höhe der Darlehenskosten und dem Steuersatz ab, zu dem Sie veranlagt werden.
Wird eine Tilgungsaussetzung über die Lebensversicherung finanziert, bleiben Kreditumfang und Zinsen gleich: Zu Ende der Laufzeit der Versicherung wird der Kredit durch diese getilgt. Manche Prognosen der Versicherer sind im Laufe der Jahre nicht mehr zu halten, so dass manche Kunden nie die Summe erhalten, die sie dringend benötigen, um das Darlehen zu tilgen. Ist die Lebensversicherung ausgezahlt, bleiben sie auf einem Teil ihrer Schulden sitzen.
Eine detaillierte Beratung und ein direkter Vergleich mit den Gesamtaufwendungen anderer Modelle der Baufinanzierung ist auch hier unbedingt angezeigt.